С 1 сентября обязанность принимать оплату в цифровых рублях ляжет на крупные торговые сети с годовой выручкой свыше 120 млн руб., а в дальнейшем распространится и на малый бизнес, – рассказали в пресс-службе облправительства.
Все операции с цифровым рублем для физических лиц будут проходить без каких-либо комиссий.
Для совершения покупки клиенту потребуется:
отсканировать специальный QR-код через банковское приложение
выбрать цифровой рубль в качестве способа оплаты
подтвердить транзакцию.
Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильные приложения банков.
Услуга станет доступна в 12 системно значимых банках, а также в 9 кредитных организациях.
Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты в дополнение к существующим наличной и безналичной формам. Она не отменяет и не заменяет их.
Впрочем, многие орловцы до сих пор не очень понимают – зачем нужен цифровой рубль, если есть безналичные расчеты? Поэтому еще раз напомним. Обычные безналичные деньги — это, грубо говоря, записи в базах данных множества разных коммерческих банков. Если у вас зарплатная карта условного зеленого банка, а у друга карта желтого банка, то при переводе денег банки обмениваются информацией через сложные межбанковские системы. Соответственно, если условный желтый банк теряет лицензию, ваши деньги могут зависнуть или сгореть (если не застрахованы). Цифровой рубль — это запись в единой базе данных Центрального Банка (ЦБ). То есть это прямое обязательство государства. Ваши деньги лежат не в коммерческом банке, а в кошельке на платформе ЦБ. ЦБ не может лопнуть, поэтому цифровые рубли не могут «сгореть» вместе с банком.
Еще интереснее ситуация с «окрашиванием» денег. Представьте, что у каждого цифрового рубля есть уникальный серийный номер, как у наличной купюры. Вы можете переслать именно «эту купюру» со своего кошелька в чужой, минуя посредников.
Главный мотиватор запуска цифровых рублей – государство, так как такие расчеты позволяют обеспечить полный контроль и прозрачность. В обычном безнале банки видят движение средств, но для государства (налоговой, финразведки) цепочки платежей иногда бывают запутанными. В цифровом рубле ЦБ видит каждый перевод и каждый кошелек напрямую. Уйти от налогов или использовать серые схемы становится практически невозможно.
Сейчас банки — это всемогущие посредники. Они берут комиссии за эквайринг (прием карт в магазинах), за переводы. В цифровом рубле комиссии для бизнеса будут минимальны (планируется 0,3% против 1,5–3% за эквайринг), а переводы для граждан вообще бесплатны.
Еще одна важная цель – борьба с коррупцией. Можно программировать деньги: например, государство выделяет бюджетные деньги на строительство дороги. Эти «окрашенные» цифровые рубли можно потратить только на стройматериалы, но нельзя обналичить или купить на них «Лексус» чиновнику. Это называется смарт-контракты.
Зачем это банкам и бизнесу? Бизнесу дешевле принимать платежи. Не нужно платить огромные комиссии банкам за эквайринг. Плюс, мгновенные расчеты между компаниями без посредников и задержек (деньги «капнули» — сразу ушли поставщику).
Банкам это нужно как «спасательный круг». Если все расчеты уйдут в мессенджеры и финтех-сервисы, банки потеряют клиентов. Цифровой рубль — это государственная инфраструктура, к которой банки могут подключать свои сервисы (кредиты, вклады) и зарабатывать на этом.
Зачем это обычному человеку? Бесплатные переводы. Сейчас есть лимиты на бесплатные переводы через СБП (Систему быстрых платежей). В цифровых рублях переводы самому себе до 100 000 ₽ в месяц бесплатны, далее копеечные тарифы (0,5%). Для переводов другим людям — бесплатно. При этом напомним, деньги не зависят от финансового здоровья конкретного банка. В будущем обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться даже без интернета (как наличкой). Сейчас это главная технологическая боль — чтобы токен не «подделали» при офлайн-передаче.
Есть ли подводные камни? Естественно! У счетов в цифровых рублях нет процентов на остаток (кэшбэка). На обычные безналичные деньги (вклады/накопительные счета) банки начисляют процент. На цифровые рубли проценты начисляться не будут. Хранить там зарплату бессмысленно, это кошелек для трат, а не для сбережений.
Следующий минус – если вы перевели цифровые рубли не тому, отозвать их, как ошибочный банковский перевод, нельзя. Транзакция необратима.
Далее тотальный контроль. Государство видит каждую копейку. Для законопослушных граждан это плюс (меньше мошенников), для любителей свободы — минус.
